Un sinistre se définie en tant qu'événement potentiel incluant tout dommage matériel ou corporel faisant intervenir une garantie d'assurance. En d'autres termes, en ce qui concerne l'assurance auto, un sinistre peut correspondre à un vol, un incendie, un accident, ou encore un bris de glace.
Lorsqu'un sinistre survient, l'assuré peut être soit responsable (entièrement ou partiellement), soit non responsable. Dans le cas d'un sinistre responsable, l'assuré subira un malus lors du calcul de son coefficient bonus-malus par son assureur.
Un conducteur malussé est donc un client qui a accumulé un ou plusieurs sinistres responsables sur une année. C'est donc un assuré qui a entassé beaucoup de malus sur une courte période de temps.
Le bonus-malus, appelé également coefficient de réduction/majoration est un indicateur qui reflète la bonne ou la mauvaise conduite de l'assuré. En effet, à chaque échéance annuelle du contrat d'assurance auto, l'assureur revoie votre coefficient précédent en vous appliquant soit du bonus ou du malus, en fonction du nombre de sinistres responsables que vous avez cumulés. Ce coefficient impacte directement votre prime d'assurance. Chaque année, vous verrez donc votre prime majorée ou réduite en fonction de votre nouveau coefficient.
Le coefficient du bonus-malus est compris entre 0,5 et 3,5. Au départ, lors de la souscription de votre premier contrat auto, vous partez avec un coefficient égal à 1.
Sans sinistre dans l'année, l'assureur vous accordera un bonus, c'est-à-dire, il diminuera votre coefficient bonus-malus précédent de 5%. Par conséquent, durant 13 années successives sans sinistre, l'assuré obtient un bonus maximal de 0,50 et verra donc sa prime d'assurance diminuer de 50%.
Dans le cas d'un accident responsable, l'assureur vous attribuera un malus, c'est-à-dire, une augmentation de votre coefficient de 25% si vous êtes entièrement responsable du sinistre, et de 12,5% si vous partager la responsabilité avec un tiers.
Si vous ne commettez aucun sinistre responsable durant deux années consécutives, votre malus sera annulé et vous reviendrez à votre coefficient de départ de 1, c'est-à-dire à votre prime de référence.
De manière générale, tous les sinistres qui n'engagent en rien la responsabilité de l'assuré n'ont aucune incidence sur son coefficient bonus-malus. Il s'agit donc des sinistres vol, incendie, bris de glace et tempête.
Dans le cas où vous avez cumulé du bonus maximum (coefficient égal à 0,5) pendant au moins 3 années consécutives, alors votre accident n'aura pas de malus, quel que soit votre degré de responsabilité. Cependant, pour reprendre votre bonus maximum, il va falloir que vous passiez 3 ans d'affilée sans aucun sinistre.
Un conducteur malussé, qui a vu son coefficient bonus-malus augmenter suite à plusieurs sinistres responsables peut subir une des deux conséquences suivantes :
Bien que les sinistres non responsables n'ont aucun impact sur le coefficient bonus-malus, l'assureur peut considérer un client qui a cumulé ces sinistres plusieurs fois sur une année comme assuré à risque élevé. Dans ce cas, la compagnie décide généralement de résilier son contrat à l'échéance suivante.
Comme indiqué précédemment, en tant que personne risquée, vous aurez des difficultés à trouver un nouvel assureur standard pour votre assurance auto. En effet, ils vous considèrent tous comme client très risqué.
Cependant, vous pouvez vous adresser aux compagnies d'assurance spécialisées pour les conducteurs malussés. Certes, votre prime sera plus élevée que la moyenne du marché, mais sera certainement adaptée à votre nouveau profil de risque.
Tournez-vous vers les comparateurs d'assurance en ligne, tels que assur-resilie.fr, car ils vous permettront de confronter les meilleures offres du marché en quelques minutes. De cette façon, vous serez sûr de choisir l'offre la plus adaptée à votre cas sans vous ruiner.
Le montant des franchises et le bonus malus agissent beaucoup sur la cotisation de la prime d'assurance que vous aurez à régler.
La nouvelle taxe bonus malus écologique ne fait pas beaucoup d'heureux ! Les associations de consommateurs la jugent affligeante; les professionnels sont dérangés par ce système; les écologistes pensent que cela favorise le diesel alors que l'OMS (l'Organisation Mondiale de la Santé) a attiré l'attention sur son danger.
Si, par malheur, vous avez accumulé des malus durant vos années de conduite, il est possible que votre assureur décide de ne plus vous couvrir. Mais il faut savoir que l’offre dans le domaine de l’assurance automobile se développe et de nos jours, les conducteurs malussés peuvent être couverts à travers un courtier spécialisé en assurance avec malus.
Le bonus malus souvent nommé « coefficient de réduction/majoration » est un principe de calcul des cotisations d'assurance auto. Le code des assurances oblige ce procédé. Il permet d'adapter le prix des cotisations, quelle que soit la tarification appliquée par l'assureur, selon un équilibre de sinistralité.
